주택 담보 대출 상환 방식 3가지 장점 단점

주택 구매 시 보유하고 있는 자금으로 진행하면 좋겠지만 그렇지 못한 경우에는 주택 담보 대출을 받아야 합니다. 막상 주택 담보 대출을 알아보면 어떤 방식으로 상환해야 할지 막막한 경우가 있는데요 오늘은 주택 담보 대출 상환 방식 3가지 장점 단점 알아보고 알맞은 상환 방법 안내해 드리도록 하겠습니다.

 

목차

 

주택-담보-대출-상환-방식

주택 담보 대출

주택 담보 대출은 말 그대로 주택을 담보로 하여 대출을 받는 방식으로 아파트 및 빌라 등 주택을 구매할때 많이 사용하는 대출 방식입니다.

 

기본적으로 담보가 든든하게 있기 때문에 일반 신용대출보다 낮은 금리에 대출을 받을 수 있고 최대 50년까지 상환 기간을 길게 설정할 수 있어 매달 납부하는 원금과 이자의 부담을 낮출 수 있습니다.

 

주택 담보 대출 금리 비교 바로가기

 

하지만 매달 납부해야 하는 원금과 이자가 부담스러울 수 있고 고정금리가 아닌 변동금리로 설정했을 때 시중 금리에 따라서 납부해야 하는 금액의 편차가 커질 수 있습니다.

 

주택 담보 대출은 총 3가지 상환 방식을 가지고 있는데요 각 상환 방식 별로 장점과 단점에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

 

원금 균등 상환 방식

원금 균등 상환 방식은 대출받고자 하는 원금을 상환하는 기간으로 나누어 매달 원금을 균등하게 납부하는 방식입니다. 하지만 이자는 매달 다르기 때문에 월 납입하는 금액이 매달 다를 수 있습니다.

 

원금 균등 상환 방식 계산 바로가기

 

예를 들어 1억 원을 30년 상환으로 주택 담보 대출을 실행할 경우 1억원을 360개월로 나눠서 상환하게 됩니다.

 

100,000,000원 / 360개월 =  약 277,778원입니다.

 

여기에 대출 금리가 3%라고 가정하여 계산하면 대출이자와 원금상환은 다음과 같습니다.

 

원금균등상환-월별-상환금

이처럼 30년 동안 원금은 동일하게 납부하면서 대출이자만 변동되는 방식의 원금 균등 상환 방식의 장점은 원금을 빠르게 상환할 수 있다는 장점이 있습니다. 또한 원금을 빠르게 상환하면서 매달 납부하는 이자도 빠르게 줄어들게 됩니다.

 

그러므로 결과적으로 총 납부하는 이자의 액수가 가장 적은 대출 상환 방식이라고 할 수 있습니다.

 

다만 단점으로는 매월 상환하는 금액이 다르고 다른 원리금 균등 상환 방식에 비해 매월 납입해야 하는 금액이 커서 상환금에 대한 압박이 커질 수 있습니다.

 

원리금 균등 상환 방식

원리금 균등 상환 방식은 원금과 이자를 매달 동일한 금액으로 상환하게 하는 방식입니다. 따라서 첫 달에는 원금의 비율이 작고 이자의 비율이 크지만 후반부로 갈수록 원금의 비중이 커지고 이자의 비중은 작아지지만 마지막 달까지 매달 납입하는 상환금은 동일하게 계산됩니다.

 

원리금 균등 상환 방식 계산 바로가기

 

예를 들어 1억 원을 3%의 금리로 대출받았을 때 원리금 균등 상환 방식의 납입은 다음과 같습니다.

 

원리금균등상환-월별-상환금

이처럼 월 상환금은 421,604원으로 고정되어 있어서 매달 동일한 금액을 납부할 수 있는 장점을 가지고 있습니다.

 

하지만 원금의 비율이 낮기 때문에 이자가 줄어드는 속도가 느려 전체적으로 보았을 때 원금 균등 상환 방식보다 많은 이자를 납입하게 됩니다.

 

체증식 상환 방식

체증식 상환 방식은 대출 시작일부터 만기일까지 매월 상환하는 원금과 이자의 합계가 증가하는 방식으로 초반에는 적게 납부하게 되지만 후반부로 갈수록 납입하는 금액이 많아지는 방식입니다.

 

체증식 상환 방식 계산 바로가기

 

단, 체증식 상환 방식의 경우 만 40세 이전에만 가입이 가능한 경우가 많기 때문에 대출 실행 전 확인이 필요한 부분입니다.

 

체증식-상환-월별-상환금

이처럼 초반에는 높지 않은 상환금으로 부담이 없고 추후에 수입이 많이 생길 것으로 예상되는 분들에게 적합한 대출 상환 방식입니다.

 

하지만 만기로 갈수록 납입하는 금액이 커지기 때문에 만기까지 가지고 가기 어려운 방식이기도 합니다.

 

체증식 상환 방식은 빠른 시기에 주택을 정리하여 현금보유를 하거나 상급지로 이사를 계획하고 있는 분들에게 유리한 방식이라고 볼 수 있겠습니다.

 

상환 방식별 총 이자액

각 방식별로 납입해야 하는 총이자액을 알아보도록 하겠습니다. 대출 원금은 1억 원, 대출기간 30년, 3% 고정금리로 가정했을 시 상환 금액은 다음과 같습니다.

 

상환-방식별-총-이자액

대출 방식 (1억, 30년, 3% 고정금리)	총 이자액
원금 균등 상환 방식	45,126,125원
원리금 균등 상환 방식	51,780,094원
체증식 상환 방식	62,232,761원

이처럼 상환 방식별 6백만 원 에서 1천만 원까지 총이자액이 차이점을 보이는데요

 

초반에 빠르게 원금을 갚으면서 이자를 줄일 생각이신 분들은 원금 균등 상환 방식을 선택하시고 매달 동일한 금액의 납부를 원하시는 분들은 원리금 균등 상환 방식을, 빠른 시일이내에 해당 주택을 매도하고 다른 주택에 대한 계획이 있으신 분들은 체증식 상환 방식을 선택하시면 되겠습니다.

 

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