중도상환수수료 뜻, 계산 방법, 인하 정책 정리

대출을 이용하다 보면 꼭 알아야 할 내용 중 하나가 바로 중도상환수수료입니다. 갑자기 여유 자금이 생겨 대출금을 일찍 상환하려고 할 때, 예상치 못한 추가 비용이 발생하는 경우가 생기는데요 오늘은 중도상환수수료의 정확한 의미부터 계산 방법, 최신 정책 변화, 수수료 줄이는 방법까지 알아보도록 하겠습니다.

 

중도상환수수료-뜻-계산방법

 

 

목차

중도상환수수료

중도산환수수료는 대출을 받은 후 최초 약정된 만기일보다 일찍 원금을 상환할 때 금융기관에서 부과하는 수수료를 의미합니다.

 

대출을 받을 때 정해진 기간보다 빨리 상환하면 금융기관 입장에서는 예상했던 이자 수익을 얻지 못하게 되기 때문에 이런 손실을 보전하기 위해 고객에게 일종의 페널티로 중도상환수수료를 부과하는 것입니다.

 

금융기관은 고객과 일정 기간 대출 거래를 하면서 해당 기간 동안 이자를 통해 수익이 발생해야 하지만, 고객이 중도에 상환하는 경우 자금 운용에 공백이 생기게 됩니다. 이러한 손해를 줄이기 위해 고객에게 중도상환수수료라는 일종의 페널티를 부과하는 것이 일반적인 금융 관행으로 자리 잡고 있습니다.

 

국민은행-중도상환수수료

 

중도상환수수료를 부과하는 이유

금융기관이 중도상환수수료를 부과하는 이유는 3가지로 이야기해 볼 수 있습니다.

1. 예상 이자 수익 손실 : 금융기관은 대출 기간 동안의 이자수익을 예상하고 자금을 운용하는데요 조기 상환 시 이러한 예상 수익이 줄어들게 되어 중도상환수수료를 부과하게 됩니다.
2. 대출 실행 비용 : 대출을 실행하기 위해서는 금융기관이 부담한 각종 행정비용, 인건비가 발생하는데요 해당 실행 비용을 회수하기 위해 중도상환수수료를 부과하게 됩니다.
3. 자금 운용 계획 차질 : 금융기관은 대출금 회수 시점을 기준으로 자금 운용 계획을 세우는데, 조기 상환 시 이 계획이 차질이 생기게 됩니다.

중도상환수수료 적용기간

일반적으로 일정 기간 내에만 중도상환수수료를 적용하는데요 이는 대출 종류에 따라 약간 차이가 있습니다.

1. 주택담보대출 : 일반적으로 3년이 적용됩니다. 즉, 대출 후 3년이 지나면 중도상환수수료가 발생하지 않습니다.
2. 보금자리론이나 장기 고정금리 상품 : 일부 상품의 경우 5년까지 중도상환수수료가 적용되기도 합니다.,
3. 신용대출 : 상품에 따라 다르지만 일반적으로 3년 이내로 적용됩니다.

장기 고정금리 상품을 제외하고는 대부분 3년 이내에 중도상환수수료 적용기간이 끝나니 이후에는 언제든지 상환해도 중도상환수수료가 발생하지 않는다는 점 참고 하세요

 

중도상환수수료 계산 방법

중도상환수수료는 슬라이딩 방식으로 계산되는데요. 즉, 잔존 일수로 대비하여 일할 차감 되는 방식으로 계산됩니다.

 

쉽게 이야기하면 시간이 지날수록 수수율이 점점 줄어드는 방식으로 첫 1년 보다 마지막 3년 차로 갈수록 수수료율이 낮아지게 됩니다.

 

중도상환수수료 계산기 바로가기

 

중도상환수수료 = 중도상환원금 × 수수료율 × (잔존일 수 ÷ 대출기간)

 

중도산 환원금은 조기에 상환하는 대출 원금 금액을 의미하며 수수료율은 금융기관에서 장한 중도상환수수료 비율을 이야기합니다.

 

상환일부터 원래 대출 만기일까지 암은 일수를 뜻하는 잔존일 수에 전체 대출 계약 간인 대출기간을 뺀 날짜에 중도상환원금과 수수료율을 곱해서 최종 중도상환수수료를 계산하게 됩니다.

 

예를 들어 3년간 1.5%라는 조건으로 대출 계약을 진행했다면 중도상환수수료는 다음과 같이 바뀝니다.

• 1년 경과 시 : 약 1% 수수료율 적용
• 2년 경과 시 : 약 0.5% 수수료율 적용
• 3년 경과시 : 0% 수수료율 적용

2025년 1월 13일 이후 중도상환수수료 인하 정책

2024년 1월 13일 이후부터 중도상환수수료율이 대축 인하되었는데요 주택담보대출의 경우 기존 1.4%에서 0.58%로 감소하였습니다.

 

이는 소비자의 부담을 줄이고 금융 이용의 편의성을 높이기 위한 조치인데요

구분(대출일 기준)	2025년 1월 12일 이전	2025년 1월 13일 이후
주택담보대출	변동금리 : 1.2%, 그외 1.4%	0.58%
신용대출	변동금리 : 0.6%, 그외 0.7%	0.02%
기타대출	변동금리 : 0.6%, 그외 0.7%	변동금리 : 0.59%, 그외 : 0.79%

 

중도상환수수료 줄이는 방법

중도상환수수료를 최소화하거나 피할 수 있는 몇 가지 방법을 알아보도록 하겠습니다.

 

1. 면제 한도 활용하기

많은 금융기관에서 제공하는 '매년 원금의 10 ~ 20% 면제' 조건을 최대한 활용하세요. 예를 들어, 매년 원금의 10%까지 중도상환수수료 면제 조건이 있다면, 해마다 10%씩 상환하는 전략으로 중도상환수수료를 줄일 수 있습니다.

 

2. 적절한 상환 시점 선택하기

중도상환수수료는 시간이 지날수록 감소합니다. 만약 대출 후 2년 6개월이 지났다면, 나머지 6개월을 더 기다려야 3년이 되고 그때 수수료를 완전히 피할 수 있습니다. 따라서 대출 상환 시점을 전략적으로 선택하는 것이 중요합니다.

 

3. 대출 상품 비교하기

대출 상품마다 중도상환수수료 조건이 다릅니다. 일부 상품은 수수료율이 낮거나 면제 조건이 유리할 수 있으므로 대출을 받기 전 여러 상품을 비교하여 선택하는 것이 중요합니다.

 

4. 최신 정책 변화 확인하기

2025년 1월 13일부터 시행된 중도상환수수료 인하 정책처럼, 금융 정책은 계속 변화하기 때문에 최신 정책 변화를 확인하고 이에 맞춰 대출 계획을 세우는 것이 좋습니다.

 

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