스트레스 DSR 적용 범위 및 계산 방법 (대응 전략)

금융 시장의 안정성을 높이고 가계부채 관리를 강화하기 위해 정부는 스트레스 DSR 제도를 도입하는데요 오늘은 스트레스 DSR 적용 범위 및 계산 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 대출을 계획하고 계시는 분들이라면 자신의 DSR 관리 잘 관리하지 못하면 실제 대출 실행에 어려움을 겪을 수 있습니다.

 

스트레스-DSR-적용-범위-계산

 

목차

• 스트레스 DSR 이란?
• 스트레스 DSR 적용 범위
  • 현재 적용 대상
  • 적용 확대 계획
• 스트레스 DSR 계산 방법
  • 스트레스 금리 산정
  • 스트레스 DSR 계산 공식
• 스트레스 DSR이 대출에 미치는 영향
• 스트레스 DSR 대응 전략

 

스트레스 DSR 이란?

스트레스 DSR(Debt Service Ratio)은 기존의 DSR 제도에 미래의 금리 변동 위험을 반영한 새로운 대출 심사 기준입니다. 2024년 2월 26일 부터 시행되어 대출자의 상환 능력을 더욱 정확하게 평가하고, 과도한 가계부채 확대를 박지하는 것이 목표입니다.

 

내 DSR 정보 간편 확인 방법

 

스트레스-DSR-시행

스트레스 DSR의 주요 특징은 다음과 같습니다.

• 금리 변동 위험 반영 : 대출 이용 기간 중 발생할 수 있는 금리 상승으로 인한 원리금 상환 부담 증가 가능성을 고려합니다.
• 가산금리 적용 : DSR 계산 시 '스트레스 금리'라고 불리는 일정 수준의 가산금리를 추가하여 계산합니다.
• 대출 한도 조정 : 스트레스 DSR 적용으로 인해 대출 가능 한도가 일반적으로 감소하게 됩니다.

스트레스 DSR 적용 범위

스트레스 DSR 제도는 단계적으로 확대 적용될 예정입니다. 현재의 적용 범위와 향후 계획을 살펴보겠습니다.

 

현재 적용 대상

• 금융기관 : 은행권 및 2 금융권(상호금융, 저축은행, 여신전문금융회사, 보험사)
• 대출 종류 : 주택담보대출 및 신용대출
• 신용대출 기준 : 해당 차주의 신용대출 잔액(기존 + 신규)이 1억 원을 초과하는 경우

적용 확대 계획

금융당국은 스트레스 DSR 제도의 안착 상황을 모니터링하며 적용 범위를 점진적으로 확대할 계획입니다. 이는 금융 시장의 안정성을 높이고 가계부채를 효과적으로 관리하기 위한 조치입니다.

 

금융당국에 따르면 3단계 스트레스 DSR을 오는 7월부터 시행할 예정이라고 밝혔는데요 다만 구체적인 적용 범위와 스트레스 금리 수준은 가계부채 및 부동산 시장 상황 등을 보아가며 4 ~ 5월경 확정할 계획이라고 밝혔습니다.

스트레스 DSR 계산 방법

스트레스 DSR 계산 방법은 조금은 복잡하지만 미리 알아두신다면 대출 준비하시는 분들에게 큰 도움이 될 것입니다. 우선 스트레스 금리 산정 방식을 먼저 살펴보고 스트레스 DSR 계산 방법까지 확인해보도록 하겠습니다.

 

스트레스 금리 산정

스트레스 금리는 다음과 같은 방식으로 결정됩니다.

1. 기준 금리 설정 : 과거 5년 내 가장 높았던 월별 가계대출 가중평균금리와 현재 시점(매년 5월, 11월 기준) 금리를 비교합니다.
2. 금리 차이 계산 : 과거 최고 금리에서 현재 금리를 뺀 값을 구합니다.
3. 하한 및 상한 적용 : 계산된 금리 차이에 1.5%의 하한과 3.0%의 상한을 적용합니다.
4. 가중치 적용 : 최종 스트레스 금리는 위에서 구한 값에 가중치를 곱하여 산출합니다.

스트레스 DSR 계산 공식

스트레스 DSR은 다음 공식을 사용하여 계산됩니다.

 

스트레스 DSR 계산기 바로가기

DSR      =		대출원리금(실제 대출 금리 + 스트레스 금리 기준 산정)	X       100%
		연간소득액

 

이 공식을 통해 산출된 DSR 값이 금융기관의 대출 심사 시 중요한 지표로 활용됩니다.

스트레스-DSR-계산기

스트레스 DSR 적용 시 변동형, 혼합형, 주기형을 선택해야 하는데요 이는 자신이 대출받는 형태를 선택하시면 되겠습니다.

• 변동형 : 금리가 변동하는 대출의 경우 산환금액도 변동하므로 변동성을 고려한 상환 능력을 평가합니다.
• 혼합형 : 고정금리와 변동금리가 혼합된 대출에서 두 금리의 변동성과 고정성을 모두 반영하여 평가합니다.
• 주기형 : 상환 주기가 일정한 대출에서, 매월 일정 금액을 상환하는 방식에 대하여 평가합니다.

스트레스 DSR이 대출에 미치는 영향

스트레스 DSR 제도의 도입으로 대출자들은 기존 대출 한도보다 감소한 대출 한도를 경험하게 될 것입니다. 구체적인 사례를 알아보겠습니다.

 

스트레스-DSR-적용-대출한도

 

연봉 5천만 원 기준으로 기존 DSR 적용 시 대출 한도는 약 3억 3천만 원입니다. 하지만 스트레스 DSR 적용 시 대출한도는 약 2억 9천만 원으로 줄어들게 됩니다.

 

감소액은 약 4,000만 원으로 감소한 것으로 계산할 수 있는데요 이는 대출자의 상환 능력을 보수적으로 평가하여 과도한 부채 부담을 방지하기 위한 조치입니다.

 

물론 선택한 금리 형태에 따라서 적용되는 계산이 달라지기 때문에 정확하진 않지만 대체적으로 대출받을 수 있는 금리는 줄어든다는 점을 확인할 수 있습니다.

 

스트레스 DSR 대응 전략

스트레스 DSR 제도에 효과적으로 대응하기 위해 대출을 준비하시는 분들이라면 다음과 같은 전략을 고려해 보세요

1. 소득 증빙 강화 : 정확한 소득 징빙을 통해 DSR 산정 시 유리한 조건을 확보합니다.
2. 고정금리 대출 선택 : 장기 고정금리 대출을 선택하여 스트레스 금리 적용을 최소화합니다.
3. 대출 계획 조정 : 필요 자금을 재산정하고 대출 계획을 조정합니다.
4. 부채 관리 : 기존 부채를 정리하여 전체적인 DSR을 낮춥니다.
5. 금융 상품 다각화 : 대출 외 다른 금융 상품을 활용하여 자금 조달 계획을 세우세요

 

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