신용점수 관리 방법 (대출 관리)

신용점수는 대출 심사, 신용카드 발급, 금리 결정 등 다양한 금융 활동에 중요한 역할을 하는 점수입니다. 개인의 신용도를 평가하는 신용 등급제는 2021년 1월부터 신용 점수제로 바뀌면서 더욱 정밀한 신용 진단이 가능해졌는데요. 효과적인 신용점수 관리 방법에 대해서 알아보고 일상생활에서 쉽게 실천할 수 있는 방법을 알아보겠습니다.

 

신용점수-관리-방법

목차

• 신용점수의 이해
  • 신용점수란 무엇인가?
  • 신용점수는 어떻게 평가되는가?
• 신용점수 관리의 핵심 전략
  • 신용카드 한도 관리
  • 할부와 일시불, 어떤 것이 더 유리한가?
  • 오래된 신용카드 버리지 마세요!
  • 체크카드와 신용카드의 적절한 조합
  • 연체는 절대 금물
• 대출 관리
  • 대출금 상환 우선순위 정하기
  • 다중 대출의 위험성

.

 

신용점수의 이해

신용점수를 올바르게 관리하기 위해서는 신용점수의 이해에 대해서 먼저 이해해야 하는데요 각각의 세부 내용을 확인해보겠습니다.

 

신용점수란 무엇인가?

신용점수는 개인의 금융 활동과 신용 이력을 바탕으로 산출된 숫자로, 그 사람의 신용도를 나타냅니다. 신용 등급제가 1등급부터 10등급까지 구분하여 신용도를 평가했다면, 신용점수제는 1점에서 1,000점 사이의 점수로 더욱 세밀하게 신용도를 평가합니다. 이는 더 정밀한 신용 진단이 가능하며 다양한 방식과 이력으로 평가받을 수 있다는 장점이 있습니다.

 

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나이스-지키미

 

신용점수는 단순한 숫자 이상의 의미를 가지는데요 금융기관이 대출이나 신용카드 발급 시 고객의 상환 능력과 의지를 판단하는 중요한 기준이 됩니다. 높은 신용점수는 더 좋은 금리와 조건으로 금융 서비스를 이용할 수 있게 해 주므로, 금융 생활에서 매우 중요한 요소입니다.

 

신용점수는 어떻게 평가되는가?

신용점수는 크게 4가지 요소로 평가됩니다.

1. 상환 이력 : 현재 연체 및 과거 채무 상환 이력
2. 부채 수준 : 대출 및 보증채무 등 채무 부담 정보
3. 신용 형태 : 체크, 신용 카드 이용 정보 평가
4. 신용 거래 기간 : 최초 및 최근 개설로부터의 거래 기간

이 외에도 통신비, 건강보험 등 비금융 항목도 평가에 포함됩니다. 신용평가사마다 약간의 차이는 있지만, 기본적으로 이 네 가지 요소를 중심으로 평가합니다.

 

신용점수 관리의 핵심 전략

신용점수를 올바르게 관리하려면 몇 가지 전략이 필요합니다. 아래 내용만 잘 지켜도 시용점수가 떨어지는 일은 없을 것입니다.

 

신용카드 한도 관리

신용카드 한도를 꽉 채워 사용하는 것은 신용점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 예를 들어, 신용카드 한도가 200만 원인데 200만 원을 거의 다 쓰는 경우는 위험한 상황으로 간주합니다.

 

반면 한도가 400만 원이고 똑같이 200만 원을 사용했다면, 한도의 50%만 사용했기 때문에 상대적으로 안전한 것으로 평가됩니다.

 

신용카드 한도의 30~50% 내에서 사용하는 것이 가장 이상적입니다. 한도를 줄이고 그 한도를 모두 사용하기보다는, 카드사가 제공할 수 있는 최대 한도액으로 설정해 놓은 다음 그 한도액의 일부만 사용하는 것이 신용점수 관리에 유리합니다.

 

할부와 일시불, 어떤 것이 더 유리한가?

신용카드 사용 시 할부와 일시불 중 어떤 방식이 신용점수에 더 유리한지 궁금해하시는 분들이 많은데요. 결론부터 말하자면, 할부로 하든 일시불로 하든 '잘 갚기만 하면' 신용점수에는 큰 차이가 없습니다. 할부 결제를 했다고 해서 "이 사람은 여웃돈이 부족한 사람"이라고 간주되지 않습니다.

 

중요한 것은 신용 카드 사용액을 정해진 날짜에 연체 없이 상환하는 것입니다. 상환 능력 내에서 카드를 사용하고, 약속된 날짜에 성실히 갚는 습관이 신용점수 향상에 도움이 됩니다.

 

오래된 신용카드 버리지 마세요!

보유하고 있는 신용카드 중 일부를 해지하고 싶을 때, 어떤 카드를 먼저 해지하는 것이 좋을까요? 신용카드를 해지할 때는 가능하다면 최근에 발급한 것부터 없애는 것이 좋습니다.

 

오랫동안 사용한 신용카드에는 오랜 시간 동안 잘 갚아온 이력이 남아 있는데, 그 카드를 해지하면 그 기록도 함께 사라지게 됩니다. 오래된 카드일수록 신용거래 기간과 관련이 있어 신용점수에 긍정적인 영향을 미치므로, 가능한 한 유지하는 것이 좋습니다.

 

신용카드 개수 자체는 신용점수에 직접적인 영향을 미치지 않지만, 오랜 기간 사용한 카드의 상환 이력은 중요한 요소입니다. 따라서 처음 만든 카드를 포함해 2~3개 정도의 카드만 만들고, 이를 꾸준히 사용하는 것을 추천합니다.

 

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체크카드와 신용카드의 적절한 조합

체크카드와 신용카드를 어떻게 조합하여 사용하는 것이 신용점수 관리에 유리할까요? 체크카드를 원 30만 원 이상, 6개월 이상 사용하거나 6개월 에서 12개월 동안 꾸준히 사용할 경우 신용점수에 가점을 받을 수 있습니다. 신용평가사 중 하나인 NICE평가정보의 경우, 체크카드를 월 30만 원 이상 6개월 간 사용할 시 최대 40점의 가점을 부여합니다.

 

체크카드와 신용카드를 함께 사용할 때는 7:3 또는 6:4 정도의 비율로 사용하는 것이 적당합니다. 이렇게 적절히 조합하여 사용하면 신용점수를 올리는 것뿐만 아니라 연말정산 시 소득공제를 효과적으로 받을 수도 있습니다.

 

연체는 절대 금물

신용점수 하락에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 바로 연체입니다. 신용점수는 내려가는 것에 비해 올리는 것이 훨씬 어렵기 때문에, 가급적 신용점수를 떨어뜨리지 않는 것이 중요합니다.

 

아무리 소액이라도 연체하지 않도록 주의해야 하는데요. 납부나 상환을 자주 잊거나 놓칠 경우에는 자도이체를 이용하는 것이 좋습니다. 만약 연체한 금액이 있다면 오래된 것부터 상환하는 것을 추천합니다.

 

연체가 신용점수에 미치는 부정적인 영향은 상당히 오랜 기간 지속될 수 있습니다. 그러므로 연체를 예방하는 것이 신용점수 관리의 가장 기본적이고 중요한 요소입니다.

 

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대출 관리

만약 대출이 있거나 대출을 받을 예정이라면 대출 관리 역시 신용점수에 큰 영향을 주기 때문에 꼭 적절한 대출 관리가 필요합니다.

 

대출금 상환 우선순위 정하기

저축 활동은 기본적으로 신용점수에 직접적인 영향을 주지 않습니다. 경제적 상황과 신용점수는 조금 다른 영역이기 때문입니다. 신용점수를 높이기 위해서는 저축보다는 대출금 상환이 우선이며, 대출금 역시 오래된 것부터 상환하는 것이 유리합니다.

 

대출은 어디서 받았는지도 중요한데요. 가능하다면 2, 3 금융권보다 1 금융권에서 대출받는 것이 좋고, 마이너스 통장을 사용한다면 한도를 40% 미만으로 유지하여 여유를 두는 것이 좋습니다.

 

다중 대출의 위험성

여러 금융기관에서 동시에 대출을 받는 다중 대출은 신용점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 이는 부채 수준을 높이고, 금융기관으로 하여금 상환 능력에 대한 의구심을 갖게 할 수 있습니다.

 

다중 대출 상황에서는 가능한 한 빨리 고금리 대출부터 상환하고, 가능하면서 저금리 대출로 통합하는 것이 좋습니다. 이는 이자 부담도 줄이고 신용점수 관리에도 도움이 됩니다.

 

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